九卦 | 新网银行:分化中的民营银行新模式

九卦 | 新网银行:分化中的民营银行新模式

作者:郭然然

来源:金融时报

编辑:殷宜家 杨文华

如果说新网银行的发展是一场永不落后的马拉松比赛,过去4年应当是第一个赛程,团队从零起步,从无到有,作为一家没有互联网基因和互联网背景的民营银行,新网银行白手起家,4年时间跻身互联网银行第一方阵,探索出了符合自身禀赋的服务模式。

截至2020年末,从“零资产”到累计发放普惠贷款5000多亿,服务用户超5000多万,发放1.3亿笔贷款服务,截至2020年年末,新网银行资产总额405.61亿元,全年累计实现净利润7.06亿元小微贷款增速超过190%,远高于其他业务增速水平。拨备率3.97%,拨备覆盖率334.51%,这一水平即使在疫情冲击下也已经高过了部分上市城商行/农商行,具备了极强的竞争力。

今天站在第二赛程的起点,新网银行迎来了它的又一个光荣与梦想——续写传奇,戮力争先,用技术数据驱动的核心竞争力为更多小微企业插上共享普惠的翅膀。

一、锚定高新技术企业 挖掘数字银行的“技术红利”

“没有股东资源,没有存量的网点体系,也没有任何存量的客户”作为一家“三无”民营银行,新网银行的成功具有示范意义。

鼓励自主创新,营造普惠数字化文化

新网银行从成立之初,就坚定了“移动互联、普惠定位”的差异化定位,坚持“数字普惠、万能连接”的特色化经营理念,依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术及精细化开放平台运营模式,瞄准解决普惠金融发展的技术可行性和商业可行性,努力为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体提供更安全、更便捷、更高效的金融服务,用技术的力量做好普惠金融的补位者,着力打造成为一家数字科技普惠银行。

4年里,新网银行累计申请了270项专利,也成为中国4000多家银行中第二家获得高新技术企业认证的银行;4年里,新网银行不改初心,用数字普惠的服务去践行发展使命——累计发放了将近5000亿贷款,服务了超过5000万左右的客户,发放了1.3亿笔贷款服务,在服务的客户里有20%多的客户是人生第一次和金融机构接触;4年里,新网银行作为中西部首家互联网银行领跑金融创新领域,荣获“2020年度金融科技进步奖”、“2020年银行数字化转型金融科技最佳践行奖”、“2020年度金融科技产品创新突出贡献奖”、 “服务小微企业最佳金融机构”等众多奖项,新网银行用技术、数据驱动的核心竞争力让草根客户也能享受普惠服务成为可能。

推出“新网向蓉”计划,助力小微企业复工复产

为帮助小微企业复工复产,去年4月中旬开始,新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项战疫行动,为四川省内的小微企业主、个体工商户、创客等小微客户进行复工复产专项信贷支持。四川省内小微企业主/个体工商户无需抵质押和担保,仅凭一部手机、一张身份证,就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请,新网银行借助大数据风控系统进行全在线化、零接触式的在线信贷评估,给予客户定制额度与利率。值得一提的是,此次专项战疫行动中,新网银行给出的额度最高达到100万,即使从未在其他银行贷过款、没有信用卡、没有工资流水的客户也有机会拿到额度。

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“以移动互联解决普惠痛点,用金融科技重塑服务体验。在后疫情时代,跟随金融科技浪潮,新网银行用数字普惠金融点亮万家灯火,让小微企业升起希望的‘炊烟’。”

二、风控就是生命力 筑牢多维风控城墙

银行业是一个强监管的行业,也是一个政策壁垒和行业门槛非常高的行业,而在银行业里面是壁垒分明,有一个个金字塔式的层级架构。在银行业金字塔顶端是6家国有银行,第二层级是12家股份制银行,再下来就是城商行、农商行,村镇银行等等,每个层级之间要向上逆袭,突破层级壁垒很困难,但去年连国有行的王座也不保,招行市值超越了建设银行,民生市值超越了邮储。

今天新网银行作为一家民营银行,是靠什么走上第一方阵?答案就是“技术立行”的发展战略和“保持争先”的心态。截至目前,新网银行已建成涵盖互联网架构的核心业务系统、消费信贷系统、反欺诈系统等100余个业务和管理系统,支持业务的大流量、高并发需求,形成了以全业务流程智能化、线上化作业为核心的数字普惠金融服务能力。

高频迭代风控模型,筑牢数字化风控核心竞争力

民营银行成立之初就定位为服务中小微企业的普惠银行,但目前金融行业面临的难题是如何做到既普又惠,“普”就意味着要降低门槛,要提高金融风险的识别能力;“惠”就是要降低成本,要提高金融业的精细化程度,要尝试去解决C端长尾客群和B端小微企业贷款难贷款贵的问题。

一家优秀的互联网银行除了要秉持“简单、极致、口碑、快”的互联网方法论,还要具备“高维决策、高频迭代”的风控能力,高维决策就是要做矩阵式防控,从多个维度去评估风险,而不能做单点防控;高频迭代,在这个过程当中要保持对风险的敏锐的观察,通过风险的表现,随时快速的去迭代风险模型和策略,这是一家银行保持自己核心能力最关键的要点。

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经过4年的发展迭代, 新网银行已成为全国第一家全流程运用机器学习技术进行零售信贷作业的银行,基于数字化精细管控理念,在智能化风控体系建设方面,形成了自己的特色:

一是构建反欺诈体系。新网银行自主研发的反欺诈系统,不但拥有传统银行类风控模型,也将机器学习信用模型应用到实时授信决策中。同时,还在不断探索将深度学习、强化学习等人工智能的前沿算法在信贷业务中落地应用。新网银行风险政策团队也借鉴了AB测试框架,同时在线对比多组授信策略的表现,根据实际表现自动切换流量,达到授信策略快速迭代和不断自我更新。同时,通过综合运用人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等技术进行欺诈风险判别,可并发执行数千条反欺诈规则,实现毫秒级响应。自开业以来,新网银行发欺诈系统有效阻断各类攻击800多万次,自营业务欺诈损失率小于百万分之一。

二是构建行为数据“白盒”模型。传统风控依靠财务数据,对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明,但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据,最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信,不能真正做到普惠金融。数字化风控,则是围绕客户唯一的身份ID,依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像,能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到颗粒度很细的行为数据,风控模型从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量决策模型,数字技术让C端长尾客群和B端小微企业贷款难、贷款贵的问题得到针对性解决。

三是自主搭建信用决策系统。以授信为例,新网银行采用决策引擎开展实时、自动化的线上信贷审批。每次授信使用的画像标签体系基于大数据平台采集的数百兆客户数据进行构建,全面覆盖了互联网用户的资产情况、消费水平、浏览行为、生物特征和和黑名单信息。新网银行引入大数据技术来支持银行消费信贷业务全天候、全场景、全实时和全线上的授信决策,使每笔信贷审批平均时长达到40秒,最长不超过15分钟、日客户交易峰值达40万笔。同时依靠自建的信用决策模型,确定了千人千面的贷款额度及贷款利率,并通过游戏沉迷指数、恶意透支指数、网购倾向指数等模型精准描述客户画像,借助人工智能等技术高效计算并输出决策结果。

“实时多头”共享平台,构造防止多头风险防火墙

“怎么防范客户缺乏自控力、过度借贷,通过一个共享机制来构建一个防止多头风险或者欺诈风险的防火墙,然后构建一个对B端的山,构建一个对于c端客户的过度借贷的一个拦截网,这是一个行业问题。”

去年新网银行联合银联数据,发布了“实时多头”共享平台,探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题,通过技术手段实现在核心数据不出库的情况下实时共享信息,为金融诈骗和黑中介的拦截提供新思路。

平台的最大意义在于既实现了跨机构共享,又保证了数据不出行,有效保护客户隐私:一个方面从机构端的角度,能够通过数字技术的运用,让金融服务特别是信贷服务,越来越从一个头部平台的专属品,变成一个大众客群的消费品或者说快消品,且在较短时期能够防范多头欺诈,防范黑产风险,保证金融机构的资产安全;另一方面是从c端的角度,通过这么一个共享机制来构建一个防止多头风险或者欺诈风险的防火墙,对于c端客户的过度借贷形成拦截网。

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作为如今技术驱动的创新时代,“实时多头”共享平台“烽火台”、“碎纸机”、“追踪器”的创新应用意义让技术变得更有意思,数字化风控将成为行业发展的标配,而数字化风控能力则成为银行业发展的核心竞争力。

重视数字科技人才,持续推进人才引进战略

新网银行从成立以来,就将数字科技人才队伍建设作为全行发展之基和立命之本,截至2020年末,新网银行自有技术人员有600人,加上外包的人员整体规模在1500人左右,占比达70%以上,据公开信息,在19家民营银行中,新网银行的科技人员占比靠前。

新网银行一直坚持做为主流银行补位的业务,去做他们没有涉及或者说没有有效覆盖的业务,只做技术能够有效管控风险的业务。基于这一定位,新网银行在人才引进方面,主要是有技术背景的人,且区别于主流银行单通道发展的架构及外聘的形式,新网银行在组织架构上,创新提出让有科技背景的同事来成为业务部门管理层的重要成员,通过业务实践的方式培养自己的金融科技人才;同时通过聘请大量顾问的形式,以建设一个外脑和智库的方式去柔性引进行内有需求的一些专业领域的金融人才和行业人才。

三、开放共赢:补位数字普惠金融的万能连接器

“无论是拥有怎样个性的人,无论是拥有怎样属性的公司,都需要一个万能的连接器、转换器进行连接和适配。而新网银行从一开始就希望成为那个连接器、转换器。”

区别于微众及网商两家“互联网银行巨头”及其他民营银行,新网银行的最特别之处是从成立之初就靠自身的业务拓展能力、产品研发能力、数字风控能力和快速的信息响应能力,构建起自身整体的开放体系,来获得客户、服务客户。

场景开放:万能连接器模式下的“合作”与“共赢”

“让场景的归场景,金融的归金融,客户自主选择,自主支付。”

现在很多银行或者金融科技公司都在致力于场景,把场景当作金融服务或者零售金融服务的“护城河”。而实际上,需要金融服务的不是场景,而是人。一个有真实金融服务需求的用户,才是金融服务的根本。

新网银行的“万能连接器”模式,是开放银行业务的探索,“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统存贷利差”,通过API以组建的形式将信贷、支付、风控、征信、大数据封装成多种类型的金融功能模块,连接各种类型场景流量。对于C端客户,开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景,实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化,让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务;对于B端合作伙伴,它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来,模块化、组建化输出,让合作伙伴迅速具备“自金融”能力。

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截至目前,新网银行通过开放API接口,合作机构超过100多个,包括中国移动、蚂蚁金服、滴滴出行、携程等多个大型机构,充分延伸消费金融场景;合作的同业机构40余家,包括工商银行、华夏银行等,共同满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物、旅游、家装等消费领域,以及创新创业、生产经营领域的融资需求,助力数字普惠金融加速推进。

无界创新:构建银银合作的普惠金融新模式

一个有庞大的客户群体,另一个擅长打高空——全国首例国有大行与新兴互联网银行联合研发、共同运营的创新模式,为支农支小、服务普惠开辟了一条新路径。

去年5月,新网银行与工商银行联合推出针对小微收单商户的“e商助梦贷”。过往的“银银合作”主要在联合贷款或风控输出,而这样联合研发、共同运营产品的合作模式还是首次。随着各大银行金融机构加大对小微企业的服务力度,普惠金融的阳光经过层层渗透,已经照耀到了具有一定规模的小微企业,他们可以从银行渠道拿到低成本的资金,但是对于街边小商户、夫妻店这类更草根的小微商户来说,银行的钱却相当稀缺。

工商银行拥有庞大的小微客户群体、良好的品牌优势和综合服务能力,新网银行拥有精细的风险防控技术能力,“e商助梦贷”大手牵小手的创新合作模式,为普惠金融渗透“草根B族”这类经济最末端的‘毛细血管’提供了可能。

最新数据显示, “e商助梦贷”每日新增授信已经达到上亿量级,服务的客户更是实体经济“最末梢”。比如,浙江衢州有一个做零售产品销售的小卖部的老板,他几个月的时间,借款次数已经超过了100次,每次借款的时间就是两三天的时间,单次借款金额,少则四五千块钱,多则八九千块钱,“e商助梦贷”这样的融资产品对客户起到了非常好的支持作用。

对于新网银行来说,“e商助梦贷”是国有大行与新兴互联网银行联合创新的范例,是双方场景共建、生态共享,探索“无界创新”的开始,是构建共享数字化普惠金融生态的探索和尝试,也给予了头部互联网银行和大行合作共赢更多的创新空间。

敏捷迭代:不断完善服务实体的产品矩阵体系

“没有客户优势,没有数据优势,没有资金优势”,新网银行主要靠自身独立的经营来进行银行的发展,通过前几年利用政策窗口期,通过消费性业务,建立了自己在数字化风控、产品设计、信息科技乃至整个行的整体从商务拓展到内控合规以及财务管理等多方面的综合建设,完成了从0到1,从成立到生存的阶段。产品覆盖范围从单一的消费类贷款延伸到汽车领域、收单商户、个体经营户;服务客群更加注重来自自营渠道的客户引入。

一是不断完善创新适应市场需求的信贷产品矩阵体系。针对消费类客群,上线了以“好人贷”为品牌标签的系列产品,分别覆盖客户旅游、教育、家装、购车等消费信贷场景需求;针对小微企业、个体工商户、创新创业客群的经营信贷需求和复工复产,先后上线了基于客户经营数据、发票数据、税务数据、收单数据的纯信用类信贷产品“新网银行企业金融”,授信规模从10万左右的授信规模,提升到几十万的量级;针对客户的大额信贷需求,推出以房屋抵押为授信依据的全线上房抵贷产品,推出以核心企业商票质押为授信依据的贷款产品和银票速贴业务;针对收单小微商户,推出“好商贷”,户均的授信余额在10万左右,至2020年末,实际授信客户超过4万户,服务客户2万多,贷款余额17亿;在车贷领域,研发了针对运营车辆的产品,主要是服务,也是服务个体工商户的,个体经营户的产品;

二是加大对自营渠道的客户引入力度。随着国家对互联网金融的规范和整治,以及个人客户信息的保护,新网银行加大了自营渠道的客户引入力度。同时,借助流量平台,吸引年轻客户,打造个性化品牌。2020年,新网银行借助抖音平台发起“我是新网红”全民任务,爆红出圈,“我是新网红”任务上线12天,吸引了1.1万用户参与其中,产品1.3万+有趣好玩的优质内容,共计获得1.8亿的播放量,视频累计获得650W点赞,分享次数多达37W。

初心决定为什么出发,目标决定到哪里去。通过过去四年奔跑和锤炼,决策链条短,市场响应快,船小好调头,成为新网银行领先的一个软实力。

面对互联网存贷款新规等一系列强监管,对于大多数中小银行及民营银行来说面临着挑战,但对新网银行这类互联网银行,却蕴含着巨大的机会,作为可以在全国范围内开展业务的民营银行之一,监管新政为金融服务实体经济提供了更为有利的发展环境。

“不达目标不罢休,不破楼兰终不还”。2020年是新网的蓄势之年,争先是新网银行保持奔跑状态,开启第二赛程必答的使命,未来新网银行将继续秉持“技术立行”的发展战略,配合主流金融机构做好数字普惠金融的“补位者”,扩大小微群体的服务半径,在践行数字普惠的道路上持续攀登,继续奔跑。

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