水滴互助将于 2021年3月31 日停止服务,这意味着什么?

百度互助宣布下线,美团互助、轻松互助关停后,水滴互助也将关停。

3月26日晚,水滴互助发布公告称,其将于2021年3月31日18点正式终止互助计划。

不过,水滴互助会员不用太担心后续服务问题。公告内容显示,对于互助会员与确诊大病会员,水滴互助有个过渡期。

水滴互助在公告称,对于在保障中的互助会员,将通过保险升级其保障,平台将承担保费,为用户投保一年期,最高保额50万元的健康险(水滴健康保)。同时,水滴互助还为会员提供免费在线问诊、体检等健康服务。

并且在此之前,不幸确诊大病的会员,自首次诊断之日起180天内,可继续发起申请,若符合原互助条件,将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额,平台将从公告日起5日内发起退款。

对于关停原因水滴互助称,为给用户提供更全面、更稳定的保障,将进行服务模式升级。(虎嗅)

水滴互助将于 2021年3月31 日停止服务,这意味着什么?

关停是早晚的事情,只是没想到那么快,而且那么集中。最新消息,水滴互助也要关了,我100%相信,相互宝会是下一个(现在你应该关心的是,互助计划关闭后,你的保障说没就没了,你该怎么通过其他方式把保障续起来)。

所以,被禁止只是迟早的事情。

在互助计划里,拼用户规模,水滴互助排第一,相互宝排第二,轻松互助拍第三。现在很多人在问,相互宝能不能挺住?我就想问,老大、老三都关了,老二能不关?留着它一家独大吗?除非相互宝有背景,不然不可能啊。

那为啥互助计划会突然集中关停呢?

我觉得有两个原因:

1.不受监管待见(也就是银保监会)

2.互助计划运营模式本身存在问题

先解释第一点。

1.不受监管待见

监管其实早就敲打过互助计划。

水滴互助将于 2021年3月31 日停止服务,这意味着什么?

抓重点:

无牌经营(等于法外之地);

前置收费、存在跑路风险(想想P2P捅了多大篓子);

处理不当、管理不到位引发社会风险(加入互助计划的,都是担心自己将来生大病,比如得了癌症,没钱治的人。但平台也不是做慈善的,哪天运营不下去,关了,已经生病的会员没钱赔、没钱治,他们怎么办?肯定会闹啊,到时候不还得保监会出面擦屁股。风险既然存在,就得在萌芽阶段消灭,把人都引流到有正规牌照、接受阳光监管的保险公司这里来,毕竟保险公司听话啊,而且有赔偿金保证机制,除非发生百年一遇的大灾难,否则还是能保证用户的正常理赔的)。

其实,互助计划发展也有10年了,为啥监管之前不管呢?因为还不成用户规模,影响力没那么大。但水滴、轻松、支付宝入局后,三家的会员加起来有2亿多人,比保险公司的客户还多,这就成问题了。所以关停是必然的。

而从平台自身的角度,本身运营互助计划,收收管理费,不怎么赚钱(相互宝至今还是亏的),它们下的大棋,是把用户往自己的保险业务转移。而要在中国做保险业务,必须经保监会点头同意。所以,与其和官方对着干赔本赚吆喝的买卖,还不如趁早自己关停,还能表表忠心。

2.互助模式本身也难以为继

互助计划的模式,其实跟我国的养老金模式非常像。

我国的养老金是拿年轻人交的养老金,去发给退休的人,如果年轻人一年比一年多,那养老金是可以一直发下去的。但实际是,中国人不爱生孩子了,导致年轻人越来越少,而老人却在逐年增多,收不抵支,所以养老金年年都亏空。

而互助计划呢,是健康的会员,给生病的会员分摊钱,希望自己老了、病了的时候,其他人能给自己出钱。而大病呢,比如癌症,不是一天就恶化的,而是有个慢慢恶化的过程,年龄越大、发病率越高,而发病的时间,也许要几年、也许要十几年、甚至几十年。说到这里,你看出问题了吗?

20岁和40岁的发病概率天差地别;

可分摊互助金的时候,却是按人头平分。

意味着相互宝在很长一段时间内,有一些人主要就负责出钱(主要是年轻人),能得到救助的人群基本是另一半(年龄大的人);

水滴互助将于 2021年3月31 日停止服务,这意味着什么?

当分摊金额还只是两三分钱时,大家没什么感觉,

但当每期分摊金额增加到五六块,开始不如自己买保险划算时,很多年轻人就难免有点不满意了。

所以今年以来,相互宝的大病计划的分摊用户就减少了600万,

不难想象,应该大多是年轻人。

既然年轻人开始”跑路”了,加上老龄化的大潮,互助计划想做成百年基业,会员想靠互助计划获取一辈子的保障,基本不可能。

3.我也不建议把互助计划作为唯一的保障

还是因为不稳定,比如:

1.保障可随时终止下架(轻松互助就是说关就关,连缓冲时间都没有,简直不讲武德)

2.保障内容可随时更改(我一个客户,查出早期甲状腺癌,原本相互宝是赔30万的,但相互宝后期把早期甲状腺癌踢出保障范围,而我的客户刚好是调整之后患病的,就一分钱赔偿金都没拿到);

3.分摊的互助金拿不回来(你去买保险,不想要了,要退,至少还可以拿回现金价值)。

真正稳定的保障是:

1.社保(关系社会稳定,国家护盘,便宜,又能带病买,这么好的国家福利,你不买,说实话对自己和家人都不负责——真生病了,家人难道能见死不救?);

2.商业保险(此处不是硬广),保险的本质是合同,是合同就受国家法律保护,保险公司不敢随便毁约。

比如你买一份终身重疾险、终身寿险,即使产品停售不卖了,保险公司也必须保证合同继续有效,即客户任何时间出险,保险公司都得赔。我一个客户,买了某款互联网重疾险,前年这款保险下架了,然后我客户在第二年查出癌症,保险公司正常赔了50万。这就是区别。

关于互助计划关停的事情,大白就说这么多。

你如果问我,那相互宝要不要现在退出?

我的答案是,静观其变,先别退。同时赶紧去补充商业保险,比如重疾险、医疗险,选等待期短一点的。这样即使相互宝在你过保险的等待期后真的关停了,你的保障也能无缝衔接上。

水滴互助将于 2021年3月31 日停止服务,这意味着什么?

再说,利用互联网工具,做互保有没有价值和意义?

有,非常有。

保险公司们目前的运模式就是从客户处收取资金,通过投资手段满足赔付与日常运营成本。

所以保费,我们叫负债端——因为你总要赔付保险客户;

投资,叫资产端,用来满足经营需求。

传统保险公司特别吃人力资源,销售端就是每天轰炸我们的代理和销售,运营端就是除了赔付的整套体系。

所以保费贵。

保险公司在最后上市公司中,并不算是盈利能力很强的板块,因为很重。

所以很多互联网人对这个板块蠢蠢欲动

利用技术是否能够改造如此传统的行业呢?

从技术决定论角度说,一定是个方向。

利用移动互联网和数据压缩人和运营成本,这是对传统保险行业的一次重要革新。

问题是,监管可不这么想。

首先是互保也是保险,脱离不开保险模式

解决负债端长期,资产端短期的问题了么?

没有,互保也是众人拾柴火焰高。

且,也免不了保险行业,新入局者为存量客户买单’;年轻人给老年人买单的商业模式。

然后是互联网公司,骨子里还是要赚快钱。

我看过bp,无一例外都提到了:

在大客户基数下,拓展业务。

还是流量为王,流量变现的路数。

创始人大家也可以去查,虽然招聘了金融专业人才,但是自己可都是玩流量、玩地推起家的。

在扩张用户的阶段没问题,用户数量都蹭蹭的

但是遇到保险行业深水区的时候,实在拿不出什么有价值的解决方案。

特别是靠营销手段完成0~1后,开始稳定赔付,账可是不那么好看的。

在乎么?

多数人不在乎,bp上写的明明白白,上市之后如何如何,市场空间如何如何,赛道价值如何如何。

二级市场套现才是目的。

好经不好好念,资本市场爽了,创业者们爽了,监管可是不会爽的。

金融行业就是这样,风险经常后置。

挣钱看短期业绩,出问题往往n年以后。

互保模式也是这样,起量很快,新入资金足量,短期不出问题。

一旦增速放缓,运营能力不足,几年后就会出大问题。

普通人会觉得,“这不没出问题么,这么着急监管干啥”。

这是对金融行业特点不了解的表现。

真要是出问题的时候,投资人套现了,创始人套现了,最后监管和社会买单,已经晚了。

p3p,非法集资,违法募资——过去这么多年,吃过的亏可是不少了。

监管也不想重蹈覆辙。

以上,供参考

免责声明:本文版权归作者所有,如有侵犯您的原创版权请告知,我们尽快删除相关内容。

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注