养儿防老?恐怕不靠谱!

养儿防老?恐怕不靠谱!

过年回老家,遇到了之前村里的邻居老爷爷。

我小的时候,这位爷爷家里很有钱。

住在一个很大的院子里,每天吃完饭就躺在摇椅上,在树下乘凉,日子过得格外悠闲。

村里人都说,他有百万存款,还有好几套门面房子。

后来,我们村拆迁了,家家户户都拿到了一笔钱。

这样来看,邻居爷爷的晚年生活,应该过得很幸福。

但是我过年遇到他的时候,发现他现在竟然和老伴儿,租在一个很小很小的单间里。

一进门就是床,里面摆了一个小小的餐桌,床的对面是一个很挤的洗漱间,目测也就二三十平米。

两个八十多岁的老人,住在只有大学宿舍这么大的单间里,看了真的让人有些心酸。

怎么会变成这样?

说起来,这是一个很俗套的故事。

老人年龄大了,觉得钱财都是身外之物,只想图个一家和气。

而且按照咱们中国人的传统观念,养老肯定要靠自己的孩子啊。

所以邻居爷爷早早地,就把家产分出去了。

这十来年里,小儿子结婚,他掏钱;

大儿子的孩子娶媳妇,他又掏钱;

小儿子没地方住,把老院子给他分了一半;

几个儿媳妇闹别扭,拿自己的积蓄去补贴;

手里的门面房子,一个个分的干干净净。

前几年村里拆迁之前,家家户户都在忙着盖房子,好多分一些拆迁款。

老人年龄大了,自然没什么精力去操心,干脆全部交给小儿子去处理。

盖房子的钱是小儿子掏的,后来巨额的拆迁款,自然也就落到了儿子的腰包。

老宅子拆掉之后,邻居爷爷没地方住了,顺理成章的住进了小儿子的家里。

一大家子六七口人,日子久了难免产生矛盾。

而且孙子、孙女也长大了,需要自己的房间,住在一起确实不方便。

终于在去年年底,老人决定出来租房。

但此时的他,手里已经没了积蓄,就连租房也得看孩子的脸色。

也许是为了省钱,也许是别的什么原因。

总之,儿子给二老租了个特别小的单间,还是二十多层小区的顶楼。

想来,远不如当初住在自己的大院子里舒坦。

整件事情让我最难过的地方,不是邻居爷爷当前的遭遇。

而是这一切发生的,都这么理所应当。

邻居爷爷的儿女们,并非那种特别不孝顺的人,平时看起来也是一家和睦。

站在孩子的角度,父母给钱财没有不要的道理,住在父母家也很正常。

拆迁房这件事,自己出钱又出力,拿走拆迁款,然后让老人跟着一起住,也确实承担了更多的赡养责任。

父母搬来一起住之后,日子久了难免有矛盾,各种鸡毛蒜皮,所以让老人搬出来,好像也顺理成章。

无非就是为了省钱,租的房子小了点。

从当事人的角度来说,这一切都是说得通的,简直是顺理成章。

但是冷眼瞧着,还是忍不住为老人觉得委屈。

最悲伤的是,现在老爷爷绝对不会对自己的儿子,表现出任何不满。

他已一无所有。

未来的养老,只能指望孩子的良心了。

过年见了邻居爷爷之后,我忽然特别能理解,为什么我妈都快五十岁了,前几年忽然开始给自己交退休金。

以及为什么当她看到同龄老太太开始领钱时,会这么的羡慕。

从我的角度来看,我妈养老这件事情,完全不需要担忧。

我妈有一定的积蓄,我自己也算勤奋工作,并且自认为是一个孝顺的孩子,还早早给老妈配置了保险,完全有能力给妈妈一个幸福的晚年。

所以我之前并不太理解,为什么她会对养老这件事情怎么焦虑,对每月一千多的养老金这么在意。

但是在我妈眼里,事情可能是这样的:

自己已经五十多岁了,身体也不好,去找工作别人都不要了。

但年龄其实并不大,未来还要生活几十年,手上虽说有点积蓄,但总不能坐吃山空。

万一将来得个病、出点啥事必须要用钱,所以积蓄拿在手里不敢花。

闺女在外地工作,天天加班到十来点,也不知道工作靠不靠谱,这么大年纪了还不结婚,也还没买房,不能再给孩子增加负担。

有个养老金,万一孩子以后混得不好,或者不孝顺,到老了按月领钱,好歹饿不死。

所以,她当然会对这笔退休金格外在意。

“只要活着,就能按时领钱”。

这个功能,我们年轻人可能觉得没什么。

但是在遇见邻居爷爷,以及这些年对老年群体的观察之后,我发现这笔钱对于失去赚钱能力的老年人来说,真的至关重要。

每个人都会慢慢变老。

当我们行动不便、头脑发昏的时候,也会随之失去对金钱的掌控。

此时,手上有大量可以自由支配的资产,不见得是一件好事。

且不说孩子有可能不孝顺,或者他自己的问题都还没解决,根本没有能力照顾你,反而还要靠“啃老”过日子。

卖保健品的天天来家里嘘寒问暖、喊爹喊妈,一般人也招架不住啊。

更别提还有很多专门针对老年人的投资骗局,瞄准了你的棺材本。

你怎么确定,辛辛苦苦攒了一辈子的积蓄,到老了真的会用在自己身上呢?

构建一个“只要活着、就能按时领取”的现金流,是老年生活的物质基础,更是心理安全感的来源。

很多时候,这种心理上的安全感,甚至比物质上的充裕更重要。

对于我妈这代人来说,这笔“只要活着、就能按时领取”的现金流,毫无疑问是国家的退休金。

但是对于我们80后、90后来说,我真的不敢指望国家退休金。

现在是什么形势,只要看过点新闻的人,其实都心知肚明。

东北等地养老金巨额亏损,早已不是什么秘密。

养儿防老?恐怕不靠谱!

社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》,更是预测2035年,养老金的结余就会耗尽。

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要知道,我们国家的退休金,实行的是“现收现发制”。

也就是在职年轻人交的钱,会直接拿过来给已经退休的老年人发掉,当做退休金。

养老金结余耗尽之后,能发多少就取决于未来能收多少了。

此时,一个非常显而易见的问题,就摆在了眼前——人口老龄化。

一方面,出生人口断崖式下跌。

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据公安部统计,2020年全国出生的新生儿,只有1003.5万人。

而就在2016年,新生儿出生人口,还有1786万人呢。

新生儿数量的下降,会引起后续的一系列问题。

比如年轻劳动力不足、缴纳养老金的人数变少、消费不足、经济发展速度下降等等。

另一方面,人均寿命不断增长,老年人口的占比越来越高。

早在2019年,我国60岁以上的老年人口,已经达到了2.5亿人。

占总人口的18.1%。

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而根据国家统计局的预测,到2050年,65岁以上的老年人,将达到非常夸张的3.8亿。

占总人口的27.9%。

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也就是每4个人,就有一个65岁以上的老人。

交退休金的人越来越少,等着领钱的人却越来越多。

到时候国家退休金纠结能发多少钱,谁也不敢保证。

2019年底,我开始购买商业养老金,为自己的晚年构建稳定的现金流。

到今天为止,已经交了两次保费,感受非常不错。

并且打算接下来随着储蓄的增多,购买更多年金险、增额终身寿,把养老问题提上日程。

从一个消费者的角度来说,我觉得这类产品,有些特质非常讨喜。

第一,完全不用操心、节省投资时间。

我工作很忙,没有时间天天看市场投资风向、盯股票大盘、分析公司财报。

就连银行理财,也经常到期之后耽误好久,才找到新的投资产品,无形中会造成一部分收益损失。

而且我现在是未婚状态,结婚有孩子的朋友,除了工作,还需要照顾家庭和孩子,一定比我更忙。

理财险把钱放进去,自己就会增值。

省下来的时间精力拿来工作,或者补个觉刷个剧,美滋滋呀。

第二,非常安全、收益稳定。

除了理财险,我也会买一些风险较高的基金、股票、港股/美股打新什么的。

毕竟,我还想要更高的收益。

但同时,我也深知其中的风险。

年前基金行情还非常好,看着账户收益美滋滋,年后连续暴跌一个多月,把之前大半年的收益都跌回去了。

这心情,跟过山车似的……

面对这种有风险的资产,心里总是没那么有底气,不知道什么时候突然暴涨暴跌。

我不敢,也不可能把所有的钱,都放进股市。

相对来说年金险、增额终身寿这类产品,安全性有保障,收益又非常确定。

在面对未来的时候,心里是很有底气的。

我知道它不会有太高的收益,但是绝不会亏损,这是资产配置中的压舱石。

第三,锁定长期利率。

从短期来看,年金险、增额终身寿回本慢、灵活性差,投保的前几年甚至是亏损的。

而且收益方面,并不比现在的银行理财、大额存单高。

但是为养老做准备,我不能只关注眼下。

无论是过往的数据,还是当下的经济趋势,都说明未来的银行理财,大概率会走低。

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部分国家的银行存款,甚至已经进入了负利率时代。

这种情况下,锁定3.5%-4%的复利,在10年、20年之后回头来看,会是一个非常明智的决定。

第四,掌握资产的所有权、控制权、使用权。

说白了就是,让“我的钱”,真正“用在我身上”。

看起来很简单,但其实很多资产类型,是做不到这一点的。

比如邻居爷爷之前有大量的现金、房产,但是这些资产很容易转移。

一旦所有人改变,就彻底收不回来了,资产的所有权、控制权、使用权,全部交了出去。

而理财险对于投保人、被保险人、受益人的规定,非常清晰。

比如我的年金险,投保人是我自己,这个保单的控制权,比如减保取现、退保、变更受益人的权利,都在我自己手里。

受益人也是我,将来每年领的钱,只会打到我的个人账户。

白纸黑字、清清楚楚,降低各种家长里短造成的纠纷。

以上,是我个人在投保之后的真实感受。

但是不同的人,在面对养老问题时,有不一样的解决办法。

包括养老金、增额终身寿这类产品的优缺点,不是每个人都能接受,并且适合配置。

如果你跟我一样,属于保守型投资者,希望老年时有一笔稳定的现金流,最好跟我们顾问老师详细沟通,按照个人情况做个计划书,把每一个细节确认清楚。

毕竟存养老金,可不是一件小事。

在很多朋友看来,我今年还不到30岁,考虑养老问题,实在有点杞人忧天。

但其实,人会变老是无法抵抗的自然规律。

这是我们逃不开的宿命。

少子化、老龄化等各种问题,一定会使我们这几代人的养老,变得异常艰难。

看看隔壁的日本,很多老人七八十岁还在工作。

有些人因为养老金不够用,甚至不惜高龄犯罪,只为了在牢里享受免费食宿。

真等到五六十岁,才开始思考这件事,恐怕已经来不及了。

倒不如在尚有能力的时候,每年提前做一些准备。

积少成多,给养老金更多增长的时间,也给自己更多面对养老的底气。

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