信用卡套路有多深?月费率不到1%,实际年化利率高达17%

随着消费市场的发展,消费信贷尤其是信用卡也呈现出快速发展的态势,央行数据显示,截至2020年三季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.66亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡增至0.55张。可是,信用卡的快速发展也带来了诸多问题。

一方面,银行正在努力“收割”信用卡用户。信用卡业务收入一直以来都是银行中间业务收入的重要组成部分,包括信用卡分期收入、信用卡年费收入、信用卡刷卡交易手续费收入等,所以如何挖掘信用卡用户的刷卡和分期潜力,就成为了银行重点努力的方向。

信用卡套路有多深?月费率不到1%,实际年化利率高达17%

另一方面,信用卡市场多样化之后,乱收费、虚假宣传等侵害消费者权益的现象时有发生。通过某知名网络投诉平台搜索“信用卡分期”关键词后可以发现,搜索结果高达13000多万条,多数是投诉信用卡分期收费费率过高,以及银行虚假宣传等问题。

那么究竟信用卡费率有多高?银行还有什么套路是我们平时没有注意到的呢?

一、分期费率算法不一致

信用卡套路有多深?月费率不到1%,实际年化利率高达17%

就比如我本人经常接到银行的信用卡账单分期电话,往往告诉我的是“月息”或者“日息”,例如银行客服的话术为“分期一万每天仅需还3块钱手续费”,听着似乎非常划算,但分期成功后仔细一算,一万元每天3元手续费,那么一年就是365*3=1095元,相当于年化利率10.95%,高于当下多数银行的消费贷款年利率了,再加上随着信用卡分期的还款,实际在用的本金在逐渐减少,对应的每月手续费却没变化。因此,实际利率还远不止10.95%,已经超过17%了。

二、很多银行用“免息分期”来宣传,误导消费者

严格来说,信用卡分期收入计入的是银行的中间业务收入,但也有银行是计入“利息收入”科目的,与贷款无异。

但市场营销中,有一些银行往往会打“擦边球”,告诉消费者是“无息分期”,只要收取一点点手续费。

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所以,无利息低手续费也成为大部分银行分期业务营销中吸引客户的噱头,但实际上收取的费率都是一样的。越来越多客户对其费率不透明、高利息的质疑主要是因为营销人员为吸引客户办理有意模糊实际利率水平的原因。

三、央行取消信用卡费率管控,但无一家银行变动政策

随着利率市场化的推进,存款方面的利率已经逐渐走上了市场化道路,即:各家银行根据实际情况确定存款利率,但信用卡透支利率一直还是受到管控。

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不过,在今年年初,央行出台了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自今年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)

但是截至目前,全国还没有一家银行跟进此政策,做出降低费率的调整,或许也是为了稳定收费标准,多多创收盈利吧。

最后,除了以上三点之外,其实银行信用卡的“套路”真的还不计其数,包括风控系统、提额降额、封卡销户等等,大家若有问题可以直接关注并留言噢。

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