当大额存单遇上银行理财,选哪个更适合?

在日常理财中,银行理财一直以来被认为风险系数较低,是适合大众投资的首选。但如今,大额存单也越来越受到投资者青睐。投资时要选择银行理财还是大额存单呢?两者又各有什么优势和区别呢?

银行理财产品

从银行理财的风险看,根据所投资方向的不同,其风险程度也不同,风险从小到大分为五个级别:R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型),不同风险级别的理财产品对应不同风险承受能力的投资者。

认购门槛:一般都是5万元起购,虽然现在有消息说认购门槛降到1万元起,但这样的产品现在并不多。

投资期限:从几天到1年以上,期限多样,对大多数有资金分配管理计划的投资者来说都适合。

费用:银行理财一般都会收取一些费用,如:认购费、申购费、销售费、投资管理费、赎回费、托管费。但并不是每款产品都会收费,或者要收取多少项费用,主要看产品说明书。而这些费用在收益里直接扣除,不需要额外支出。

收益:受近期国际金融市场动荡影响,现在6-12个月的银行理财收益不到4.0%,1年以上的稍微高点。

风险:银行理财产品并不是存款。银行理财将从固定收益型向净值型转变,不保本将成为趋势,客户有亏损本金的风险。

流动性:银行理财有固定的期限,在这期限内不能赎回,流动性并不好。投资者可以根据自己的资金使用安排,选择不同期限的理财产品,以求资金流动性最大化。

大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证。是存款类金融产品,属一般性存款。

投资期限:包括1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年、5年9个期限,期限灵活。

投资门槛:投资起点最低为20万元,有的30万,有的50万甚至100万为投资起点,并以整数递增金额。

收益率:大额存单为人民币标准类固定利率产品,收益比定期存款高,但比银行理财收益低。比如,招行发行的某款2年期的大额存单,利率才3.192%。

安全性:大额存单为一般性存款,保本保息,不存在本金和收益损失风险,纳入存款保险范围之内,只要不超过50万,就算银行破产也是保本的。

流动性:大额存单可以提前支取、赎回、转让给别人,还可以把它作为质押物办理质押贷款、质押融资等,流动性性显然比银行理财好很多。而提前转让和支取,只需要损失一小部分的收益,如本来年利率3%的大额存单,提前支取可能会按2%的利率来办理结算。

对于保守型投资者,大额存单确实具有一定优势,没有风险,实际收益率高,有些可以按月付息,提前支取靠档计息。但与此同时,大额存单起点较高,也不一定适合所有的投资者。所以选择大额存单还是银行理财,还是要根据自身的情况进行权衡。

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